Slik øker du din kredittscore

Norske banker er lovpålagt å gjennomføre en kredittvurdering når de behandler søknad om lån og kredittkort. Hvilken låneramme du får innvilget, og hvilken rente banken kan tilby, det avhenger av din kredittscore. Her finner du informasjon om hva kredittscore er, og hva du kan gjøre for å forbedre den.

Hva er kredittscore?

Enkelt forklart er kredittscore en vurdering av din personlige økonomi som baserer seg på et poengsystem. Kredittscoren er en del av den samlede kredittvurderingen, og gjennomføres i sammenheng med at bankene gjør en kredittsjekk av deg. Dette er ikke noe du kommer unna, da bankene er pålagt å gjennomføre dette.

Grunnen til at bankene gjør en kredittsjekk og innhenter kredittscore er risikoanalyse. Når bankene låner ut penger, tar de en form for risiko. Banken har ingen garanti for at du betaler tilbake det lånte beløpet, og gir lånetilbud basert kun på økonomisk vurdering. Har du en lav kredittscore, betyr det at du har en usikker personlig økonomi, og har en statistisk høyere risiko for mislighold. Er kredittscoren din derimot høy, tar bankene en statistisk sett lavere risiko.

Dette påvirker kredittscoren

Det er flere faktorer som har innvirkning på din kredittscore.

1. Din inntekt: Her inkluderes all inntekt du har hatt, både fast og variabel.
2. Den samlede gjelden: Både sikret og usikret gjeld inngår i dette, også ubrukt kreditt og handlekontoer som står i null.
3. Dine næringsinteresser: Om du er registrert med noen næringsinteresser i Brønnøysundregisteret.
4. Din bosituasjon: Om du leier eller eier, og hvor lenge du har bodd i nåværende bolig.
5. Betalingsanmerkninger og inkasso: Om du har noen pågående inkassosaker eller registrerte betalingsanmerkninger.

Hvordan du scorer innenfor de ulike parameterne gir et vist antall poeng, som totalt omregnes til din kredittscore. Det er kredittopplysningsselskapet, blant annet Experian og Dun & Brandstreet, som regner ut din kredittscore.

Du får opplyst når det er gjennomført en kredittvurdering av deg, og vil motta et gjenpartsbrev som viser hvilke opplysninger selskapet har sendt til aktøren som ba om en kredittvurdering. Hva din kredittscore er, vil derimot ikke nødvendigvis være opplyst om.

Sjekk din egen kredittscore

Tidligere var det komplisert å finne frem til din egen kredittscore. Nå er dette mye enklere, og flere digitale aktører gjør det mulig å sjekke kredittscoren din på nett. For å få tilgang må du ha bank ID, og bruker denne for å logge inn.

Når du er logget inn må du gi tillatelse til at aktøren du bruker kan innhente opplysninger om deg. Så snart dette er gjort, tar det noen få minutter før du får din kredittscore. Er du usikker på betydningen av denne, kan du finne mer informasjon om scoren og hva den tilsier hos samme aktør.

Skal du søke om lån eller kredittkort, og er usikker på hvordan du ligger an, er det lurt å kredittsjekke seg selv først. Det er helt kostnadsfritt, og gir deg en pekepinn på hvordan du ligger han. Lav score tilsier at du enten ikke vil få innvilget lån, eller få innvilget lån med høye renter. Middels til høy score betyr at lånet kan innvilges, og hvor du ligger på skalaen vil avgjøre hvilken rente du får tilbud om.

Tips: Se også vår artikkel om hvordan kredittsjekke deg selv.

En god kredittscore

Vi snakker mye om viktigheten av å ha en god kredittscore, men hva regnes egentlig som en god score? Dette avhenger i hovedsak av hva slags poengsystem kredittselskapet bruker. Noen rangerer fra 1 til 100, andre fra 1 til 1 000, men fellesnevneren er at høyere tall betyr bedre score.

Hvis vi tar utgangspunkt i rangeringen 1 til 100 får vi denne oversikten:

0 – 20	Veldig høy risiko
21 – 29	Høy risiko
30 – 50	Middels risiko
51 – 70	Lav risiko
71 – 100	Veldig lav risiko

Hvis du har en kredittscore på 30 eller mer vil du mest sannsynlig få innvilget lån, mens rentene blir betydelig lavere når scoren er 51 eller høyere.

Hvordan forbedre kredittscoren

Er du ikke fornøyd med kredittscoren, finnes det flere grep du kan ta for å forbedre denne. Siden kredittscoren påvirkes av ulike faktorer, er det beste å gjøre noe med flere av punktene. Slik oppnår du bedre score, og bedre lånevilkår.

Øk inntekten din

Har du lav eller ustabil inntekt teller dette negativt inn på kredittscoren din. Jo mer stabil inntekten din er, jo bedre er det for kredittscoren. Grunnen er enkel – stabil inntekt betyr stabil økonomi. Når du har en stabil inntekt, er det mindre risiko for mislighold av nedbetalingsavtaler, ubetalte regninger og økonomisk krise om rentene øker.

Har du en fast jobb fra før, kan det å forhandle om lønn være en god start. Snakk med leder om muligheten for å øke time- eller fastlønn, og se på mulighetene for å jobbe ekstra. Jobber du bare 80 %, vil det å øke arbeidsmengden til 90 eller 100 % være en god måte å øke inntektene på.

Får du ikke mer lønn eller jobb der du er, kan du søke om en ekstrajobb eller begynne å ta på deg ekstra oppdrag. Kanskje kan du ta på deg småjobber i nabolaget? Husk at du kan tjene inntil 6 000 kroner skattefritt fra så mange arbeidsgivere du har lyst til å arbeide for.

Tips: Se også lån uten inntekt her: forbrukslånlavrente.com/lån-uten-inntekt/

Reduser gjelden din

Å redusere gjelden din er et godt grep for å forbedre kredittscoren din. Har du mye gjeld fra før, teller dette spesielt negativt inn om du søker om mer lån eller kreditt. Ved å redusere gjelden vil du frigi midler, som kan brukes til å dekke andre kostnader eller gjøre ekstra nedbetalinger på for eksempel bolig- eller billån.

Den viktigste gjelden å bli kvitt først er den dyre forbruksgjelden, som forbrukslån, smålån og kredittkort. Du kan bli kvitt gjelden ved å gjøre ekstra nedbetalinger, eller forbedre låneavtalen og økonomien gjennom refinansiering.

I tillegg til at du får mindre dyr gjeld, vil også gjeldsgraden reduseres når du nedbetaler gjeld. Lav gjeldsgrad er positivt når du skal søke om nytt lån.

Gå gjennom næringsinteressene dine

Har du et styreverv i en organisasjon eller bedrift med dårlig likviditet, påvirker dette din kredittscore. Se på mulighetene for å forbedre bedriftens økonomi, og vurder din rolle i bedriften eller organisasjonen.

Dette er nødvendigvis ikke aktuelt for de fleste låntakere, men er verdt å notere seg om man for eksempel sitter som styremedlem i borettslaget.

Bli kvitt inkassovarsler og betalingsanmerkninger

Når det kommer til økonomi, er betalingsanmerkninger noe av det verste du kan ha. Disse anmerkningene påvirker ikke bare mulighetene for å få lån, men også muligheten til å tegne nye forsikringer, abonnementer og inngå nedbetalingsavtaler.

Har du inkassogjeld som ikke har gått videre til innkreving er det viktig å få betalt ut disse. Er kravet høyt, kan du ta kontakt med kreditor og forhandle frem en avtale. De har alle noe å gå på, og kan gi deg både reduserte renter og avtale om nedbetaling.

Hvis du har betalingsanmerkning, er det viktig å prioritere disse kravene først. Finn ut hvor mye du skylder, og lag en avtale om nedbetaling. Hvis du har muligheten, kan du betale ut kravet med en gang. Er det høye krav som vil ta lang tid å nedbetale, er refinansiering med sikkerhet i bolig eller et privatlån fra venner eller familie alternativer som er verdt å vurdere.

Å bli kvitt betalingsanmerkninger er noe av det raskeste du kan gjøre, for så snart kravet er nedbetalt vil anmerkningen umiddelbart bli slettet. For å få oversikt over dine inkassosaker og eventuelle betalingsanmerkninger kan du benytte deg av Inkassoregisteret og gjøre en kredittsjekk av deg selv.

Betal i tide

Å være en sikker betaler handler ikke bare om å ha midlene til og betale regningene. Det handler også om å betale i tide, unngå purringer og inkasso. Samt å unngå betalingsutsettelser og kjøp på kreditt. Kan du ikke betale her og nå, vent til du har muligheten og gjennomfør kjøpet da.

Unngå ugunstige lån

Omtrent alle nordmenn vil oppleve å ha lån i løpet av livet. Og det å ha både lån og kredittkort er i seg selv ikke problematisk. Det problematiske er om det er ugunstige lån med høye renter og månedlige kostnader. Sitter du med flere av disse er refinansiering av forbrukslån et mulig alternativ for å få ned de månedlige kostnadene.

Øk egenkapitalen din

Hvis du ønsker å forbedre din kredittscore i forbindelse med boligkjøp er egenkapital veldig viktig. For å få innvilget boliglån må du ikke bare ha god kredittverdighet, du må også ha en egenkapital på 15 % av boligens verdi.

Det å ha egenkapital er ikke bare viktig i forbindelse med boligkjøp. Økt egenkapital reduserer også din totale gjeldsgrad, som kvalifiserer deg til bedre renter og vilkår i banken. Hvis du eier bolig fra før, kan du øke egenkapitalen ved å øke avdragene hver måned. Har boligen steget i verdi, kan du få gjennomført en ny verdivurdering og presentere denne for banken.

Eier du ikke bolig, vil det å opprette en spareavtale i en høyrentekonto, aksjefond eller indeksfond være en løsning. Sett av et fast beløp hver måned, og la pengene stå på konto frem til du trenger dem for å få best effekt av renters rente.

Oppsummering

1. Kredittscoren er en vurdering av din personlige økonomi.
2. Det er flere faktorer som påvirker din kredittscore.
3. Du kan gjennomføre en kredittsjekk av deg selv for å sjekke status.
4. Lav score betyr dårlig kredittverdighet, mens høy score tilsvarer god.
5. Har du lav kredittscore kan du gjøre enkle grep for å forbedre den.
6. Stabilisere og øke inntekter, samt redusere gjelden har positiv innvirkning.
7. Sørg for å være en sikker betaler, unngå betalingsutsettelser og handel på kreditt.
8. Betal alle regninger i tide for å unngå inkasso og betalingsanmerkninger.
9. Prioriter nedbetaling av inkassokrav, krav som har gitt betalingsanmerkninger og dyr gjeld.
10. Øk egenkapitalen din gjennom nedbetaling av gjeld, økte avdrag på eksisterende lån og sparing på sparekonto eller i fond.