Privatlån

Det finnes flere typer lån uten sikkerhet, privatlån er et av disse. Lånet fungerer i praksis på samme måte som et forbrukslån, og er et praktisk lån av flere grunner. Her går vi gjennom privatlån, kostnader ved lånet og hva som er viktig å huske på før du signerer en låneavtale.

Hva er et privatlån?

Enkelt forklart fungerer et privatlån på samme måte som et forbrukslån. Når du søker om privatlån trenger du ikke stille med sikkerhet i fast eiendom, og du må ikke ha egenkapital for å kunne søke om lån.

Lånerammen på privatlån er 5 000 til 600 000 kroner, og det er din egen inntekt og kredittvurdering som avgjør hvor mye du kan låne. De ulike långiverne har også ulike rammer. Det er for eksempel et begrenset antall banker som tilbyr lån opptil 600 000 kroner, mens et titalls tilbyr låneramme mellom 100 000 og 500 000 kroner.

Hva kan privatlån brukes til?

I motsetning til bolig- og billån har ikke privatlån et fastlagt formål. Det er et fleksibelt lån der du selv velger hva pengene skal brukes til. Bankene har ikke krav på å vite hva lånet skal gå til, og du kan bruke det til alt fra innkjøp av møbler og hvitevarer til refinansiering av dyr smågjeld.

Men siden privatlån er dyrere enn lån med sikkerhet er det anbefalt å bruke disse til formål som:

1. Refinansiering for å samle dyr smågjeld
2. Oppussing som gir verdiøkning på boligen
3. Plutselige og høye uforutsette utgifter

Kostnader og nedbetaling

Siden låntaker ikke må stille med sikkerhet, har privatlån en høyere rente enn bil- og boliglån. Hvor mye du må betale i renter vil avhenge av din personlige økonomi, men med dagens rentenivå må du regne med en nominell rente på 7 % og høyere.

I tillegg til renter vil du måtte betale et etableringsgebyr når du inngår låneavtale. Gebyret varierer i størrelse fra långiver til långiver, og ligger på mellom 500 og 1500 kroner. Dette er et engangsbeløp som legges til det totale lånebeløpet og som betales ved første avdrag.

Ved hver termin påløper det termingebyr på mellom 50 og 100 kroner, avhengig av hvor du har lånet ditt. Når bankene regner ut hva din effektive rente er inkluderes gebyrene. Den effektive renten vil derfor alltid være høyere enn den nominelle renten. Effektiv rente påvirkes også av nedbetalingstiden.

Privatlån har en maksimal nedbetalingstid på fem år. For å holde kostnadene nede er det anbefalt å bruke i høyden 2-3 år om mulig. Jo lenger tid du bruker på nedbetaling, desto dyrere blir lånet totalt sett.

Eksempel ved fem års nedbetalingstid

150 000 kroner over 5 år, nominell rente 7,9 %, effektiv rente 9,21 %. Kostnad 36 149 kroner, totalt 186 149 kroner.

Eksempel ved to års nedbetalingstid

150 000 kroner over 2 år, nominell rente 7,9 %, effektiv rente 9,41 %. Kostnad 21 781 kroner, totalt 171 781 kroner.

Hvordan søke om privatlån?

Du kan søke om privatlån på nettet, enten hos din foretrukne bank som tilbyr slike lån eller gjennom en lånemegler. Det er anbefalt å bruke en lånemegler, da dette vil gi de beste forutsetningene for å finne et godt lånetilbud.

Når du søker om lån gjennom en lånemegler blir lånesøknaden formidlet til flere banker, avhengig av antallet banker megleren samarbeider med. Siden alle banker vurderer lånesøknader ut fra egne interne kriterier i tillegg til de lovbestemte, kan du oppleve å få ulike lånetilbud fra de ulike bankene. Du øker også sjansen for å få innvilget ønsket lånebeløp når du søker hos flere banker.

Sørg for å ha full oversikt over egen økonomi før du søker om lån. Lag gjerne et budsjett, slik at du ser hvor mye du kan bruke på nedbetaling av gjeld hver måned. Ved å ha full oversikt før du søker om lån, unngår du å sitte med gjeld du ikke kan betjene. Du øker også sjansene for å få innvilget lånet.

Sammenlign og finn beste lånetilbud

Når du har søkt om lån og fått lånetilbud er det viktig å sammenligne disse for å finne det beste lånetilbudet. Hva som er den beste låneavtalen har sammenheng med rentene. Lave effektive og nominelle renter gir lave kostnader, og er det beste rimeligste og dermed beste tilbudet.

Selv om det er vel og bra med lave totale kostnader, må du også sørge for at nedbetalingstiden og de månedlige avdragene er tilpasset din personlige økonomi. Hvis du er usikker på om du vil klare å betale avdragene hver måned, bør du velge et lånetilbud med lavere månedlige kostnader selv om dette kan bli dyrere totalt sett.

Det er bedre for deg og din økonomi å velge et lån med lengre nedbetalingstid. Da kan du betale inn ekstra når du har mulighet, heller enn å velge et lån du kanskje ikke kan betjene. Du kan alltid nedbetale privatlån raskere enn avtalt ved å gjøre ekstra innbetalinger eller innfri lånet i sin helhet. Dette vil også gi deg lavere totale kostnader, da rentekostnadene blir lavere.

Forskjellen på privatlån og privat lån

Privatlån som vi viser til her er et lån du har i banken, mens et privat lån er et lån fra privatpersoner som venner eller familie. Har du behov for et lån, kan det være en løsning å låne fra venner eller familie. Hvis du velger dette, anbefaler vi å lage en skriftlig låneavtale og nedbetalingsplan. Slik er begge parter sikret dersom det skulle oppstå en konflikt rundt lånet.

Oppsummering

1. Et privatlån er et lån uten sikkerhet og fungerer som et forbrukslån.
2. Du kan låne inntil 600 000 kroner med en nedbetalingstid på fem år.
3. Privatlån kan brukes etter eget ønske, men vi anbefaler ikke å låne kun til forbruk.
4. Rentene på privatlån er høyere enn renten på bil- og boliglån.
5. Bruk lånemegler når du skal søke om privatlån og sammenlign alltid låneavtalene.
6. Du finner det beste lånetilbudet ved å se på renter, nedbetalingstid og totale kostnader.
7. Før du signerer låneavtalen må du forsikre deg om at de månedlige kostnadene knyttet til nedbetaling passer inn i din økonomi.