Beste forbrukslån

Kort oppsummert så er det beste forbrukslånet det forbrukslånet med den laveste effektive renten og totale kostnader. Her gir vi deg en innføring i hvordan kostnadene knyttet til forbrukslån regnes ut, og hvordan du kan gå frem for å finne det beste forbrukslånet for deg.

Kjennetegn for beste forbrukslån

Nøyaktig hvilket lånetilbud som er det beste avhenger av personlig økonomi. De beste forbrukslånene er de som har lave nominelle og effektive renter, et månedsbeløp som passer din økonomi og en nedbetalingstid som gir deg lavest mulig totale kostnader.

Den laveste effektive renten på forbrukslån i 2022 er 5,00 %, men for å få dette tilbudet må du møte flere kriterier satt av banken. I gjennomsnitt ligger den effektive renten på 10 – 15 %, avhengig av lånebeløp, nedbetalingstid og størrelsen på gebyrene.

Kostnader med forbrukslån

Forbrukslån er et dyrere lån enn tradisjonelle lån, mye på grunn av de ekstra kostnadene som følger med lånet. Siden dette er et lån uten sikkerhet tar bankene en større risiko når de innvilger lånesøknader. Denne risikoen kompenseres for gjennom at du som låntaker betaler høyere nominelle renter enn hva du gjør på for eksempel billån og boliglån.

Hvor høye kostnadene blir avhenger av den som tilbyr lån, da hver efnkelt aktør har egne interne retningslinjer knyttet til fastsetting av rente. Det vil også variere fra bank til bank hvilke gebyrer som tillegges lånet. Enkelte banker har ingen etableringsgebyrer, mens andre kan ha etableringsgebyr fra rundt 950 kroner.

Tips: Se også sjekkliste før du tar opp et forbrukslån.

Nominell rente

Den nominelle renten viser til hva du betaler til banken årlig for å låne penger. Hvis du har et forbrukslån med en nominell rente på 13,40 %, vil du i løpet av ett år ha betalt inn 13,40 % av lånebeløpet i renter til banken.

Effektiv rente

Den effektive renten viser til de faktiske kostnadene ved lånet, og inkluderer alle ekstra kostnader som påløper, slik som terminbeløp og etableringsgebyr. Siden denne satsen inkluderer flere utgifter er den høyere enn nominell rente, og gir et mer nøyaktig bilde av hvor store kostnader du har til lånet gjennom et år.

Gebyrer og andre kostnader

Når du skal finne beste forbrukslån, uavhengig av formålet med lånet, må du betale et etableringsgebyr. Etableringsgebyret betales automatisk i oppstarten av låneperioden. Hvor mye du må betale i etableringsgebyr varierer fra aktør til aktør. Noen få aktører har 0 kroner i etableringsgebyr, andre så høyt som 1 990 kroner. I gjennomsnitt ligger etableringsgebyr på omtrent 950 kroner.

Det påløper i tillegg termingebyr, som dekker kostnadene banken har ved å administrere ditt lån. Forbrukslån har 12 terminer hvert år, som betyr at du betaler termingebyret månedlig. Disse fastsettes av aktørene, og varierer fra 0 til 100 kroner. Normalt ligger de på mellom 50 og 75 kroner.

Andre kostnader som kan påløpe er noe frivillig, og avhenger av deg som låntaker. Velger du å få faktura tilsendt i posten påløper det et papirgebyr på omtrent 69 kroner. Og ved forsinket betaling vil du bli pålagt forsinkelsesrenter.

Tips: Se også vår forside over forbrukslån med lav rente.

Valg av nedbetalingstid

Forbrukslån har en maksimal nedbetalingstid på fem år, med mindre lånet brukes til refinansiering. Ved et refinansieringslån kan du få opptil 15 års nedbetalingstid. Du velger selv hvor lang tid du ønsker å bruke på å nedbetale forbrukslån, men vi anbefaler å velge den korteste nedbetalingstiden du kan håndtere.

Siden lengden på nedbetalingen avgjør hvor høye de månedlige kostnadene blir, er det viktig å velge et lånetilbud med månedlige beløp du med sikkerhet kan håndtere. Er du usikker er det bedre å øke nedbetalingstiden, og heller betale inn ekstra når du kan.

Valg av nedbetalingstid påvirker også de effektive rentene. Grunnen til dette er at summen av gebyrene blir høyere med lang nedbetalingstid, og fordeles over en lengre periode. Velger du en kortere nedbetalingstid blir summen lavere, men de fordeles over en kortere periode og utgjør dermed en større andel av de månedlige kostnadene.

De effektive rentene blir lavere når nedbetalingstiden blir lengre, med de totale kostnadene blir høyere. Det beste forbrukslånet er det lånet med de laveste totale kostnadene, og dermed og den korteste nedbetalingstiden.

Slik fastsettes renten

Når bankene skal vurdere hvilken rente til kan tilby lånekunder gjøres en vurdering av vedkommendes personlige økonomi. Banken innhenter informasjon for en kredittvurdering, og får tilsendt din kredittscore fra kredittopplysningsbyråer som Bisnode og Experian. Den sammensatte vurderingen brukes til å avgjøre om banken kan tilby lån, og eventuell hvilken rente.

Avgjørende faktorer:

• Kredittscore: Rangeres fra 0 – 100, hvor høyere score gir lavere rente
• Betalingsevne: God betalingsevne gir lavere rente
• Lånesum: Større forbrukslån får lavere rente enn mindre

Oversikt over forventet rente i henhold til lånebeløp og kredittscore:

Nøyaktig hvilken rente du får tilbud om kan du derimot ikke vite før du har fått et faktisk lånetilbud. Men på generelt grunnlag vil du få tilbud om forbrukslån med de beste betingelsene om økonomien din er god og stabil.

Hvordan finne det beste forbrukslånet

Det er ikke nok å vite hva som kjennetegner beste forbrukslån, du må også vite hvordan du skal finne dette lånetilbudet. Dette kan du gjøre på flere ulike måter, noen mer tidkrevende enn andre.

En god måte for å skaffe oversikt over forventede kostnader hos de ulike aktørene er å bruke en finansportal. Du legger inn ønsket lånebeløp og nedbetalingstid, og får oversikt over alle tilbydere som kan tilby ønsket låneramme til ønsket nedbetalingstid. Når du har denne oversikten kan du gå inn å søke om lån hos hver enkelt aktør, eller velge deg ut noen få som passer til dine kriterier.

#1. Bruk en låneagent

En annen metode, som kan spare deg for både tid og penger, er å bruke en låneagent. Låneagenter samarbeider med flere ulike tilbydere av forbrukslån, og formidler lånesøknader videre til disse. Du trenger kun fylle inn en enkelt søknad, og avhengig av hvilken agent du bruker kan denne behandles av mer enn 20 ulike banker.

Når du bruker en låneagent vil bankene konkurrere om deg som lånekunde, og vil kunne gi lånetilbud med bedre vilkår enn om du hadde søkt hos dem direkte. Dette er fordi bankene ønsker deg som lånekunde, og vet at de må tilby bedre vilkår enn konkurrentene. Så ikke bare tar det kortere tid, men du kan også spare penger med å bruke en låneagent.

Tips: Les også vår artikkel: Trenger penger, men får ikke forbrukslån?

Søknad om forbrukslån

Å søke om forbrukslån er i dag en enklere digitalisert prosess hvor alt foregår på nett. Siden alt skjer digitalt er behandlingstiden kortere, og du kan oppleve å få svar umiddelbart etter at søknaden er sendt, avhengig av hvor enkel søknaden er å behandle.

Normalt tar det derimot mellom 24 og 48 timer før du får svar, avhengig av hvordan du søkte, når på dagen og hvilken dag du søkte på. Det tar for eksempel kortere tid å behandle en søknad sendt på en ukedag i bankens åpningstid fremfor i helgene.

Når du skal søke om lån er det viktig å få med all informasjonen som bankene spør etter. Dette er informasjon knyttet til lånebeløp og nedbetalingstid, personalia og personlig økonomi.

Mye av denne informasjonen kan innhentes automatisk fra Skatteetaten og Gjeldsregisteret, men dobbeltsjekk at all informasjonen stemmer. Er det registrert for lite lønn eller for mye gjeld vil dette påvirke søknaden negativt.

Sammenlign lånetilbud

Når du har sendt inn søknad og fått lånetilbud i retur er det viktig å sammenligne alle lånetilbudene. På denne måten finner du frem til det lånet som har de beste vilkårene knyttet til rente. Du vil og se hvilket lån som koster deg mest totalt sett, og hvor mye du må betale hver måned på de ulike tilbudene.

Når du skal sammenligne lånetilbud er det viktig å ikke låse seg til en faktor. Vurder hele lånetilbudet, og se på nominelle og effektive renter, nedbetalingstiden og totalbeløpet. De nominelle rentene viser hva banken tar betalt, og de effektive hvor stor andel gebyrene utgjør og hvor mye du faktisk må betale. Det er det lånetilbudet med laveste rente som er det beste tilbudet fra et økonomisk ståsted.

Hvordan velge beste forbrukslån

Det er ikke bare kostnaden ved forbrukslånet som avgjør om det er det beste eller ikke. Du må i tillegg ta hensyn til din egen personlige økonomi, og hvilke behov du har.

Dette påvirker vurdering av beste forbrukslån:

• Personlige kriterier
• Rentesatser
• Ønsket lånebeløp
• Nedbetalingstiden
• Kundeservice

#1. Personlige kriterier

Et forbrukslån er fleksibelt, både med tanke på lånebeløp og bruksområde. Dette gjør det til et lån som er tilgjengelig for flere ulike låntakere som befinner seg i ulike situasjoner. Flere banker har spesialisert seg på lånetilbud for personer i vanskelig økonomiske situasjoner, og vil være det beste alternativet for noen.

Andre banker sikter seg inn på andre type lånekunder. Så når du skal søke om lån er det viktig å søke hos flere aktører, slik at du kan finne den aktøren som har fokus på det som er viktig for deg.

#2. Rentesats

Oppgitt rentesats i markedsføring er ikke det samme som faktisk rentesats på lånetilbud. Derfor må du sende inn søknad om lån, før du kan avgjøre om et lånetilbud er bra eller ikke. Rentesatsen settes for deg personlig, og vil være satt etter en vurdering av din økonomi. Derfor vil to personer som søker om det samme lånet få ulike tilbud. Selv om en bekjent fikk god rente hos en bank, betyr ikke dette at det er det beste forbrukslån tilbudet for deg.

Tips: Se også forskjellen på nominell of effektiv rente her.

#3. Ønsket lånebeløp

Hvor mye du ønsker å låne dikterer i stor grad hvem du kan søke lån hos. Lån uten sikkerhet har en låneramme fra 1 000 til 600 000 kroner, hvor de færreste tilbyr lånebeløp innenfor hele rammen. Minstebeløp på mellom 10 000 og 25 000 kroner er normalt, det samme er maksbeløp på mellom 300 000 og 500 000 kroner.

Ønsker du et mindre lånebeløp kan det være banker som tilbyr mikrolån eller smålån er det beste tilbudet.

#4. Nedbetalingstid

Når du søker om lån velger du selv hvor lang nedbetalingstid du ønsker, fra 1 til 5 år. Søker du refinansiering kan du velge inntil 15 år. Men det er ikke alle banker som vil innvilge lån med for kort eller for lang nedbetalingstid.

Når du skal velge det beste forbrukslån for deg, velg et lån med en nedbetalingstid som passer deg og din lommebok. Og husk at du når som helst kan innfri hele lånet, helt uten ekstra kostnader. Dette gir deg og lavere kostnader totalt sett, da du sparer både renter og gebyrer.

#5. Kundeservice

God service er viktig, også når det kommer til håndtering av lån. Når en søker om forbrukslån er det fint å ha kunderådgiver tilgjengelig på telefon eller chat, i tilfelle man har noen spørsmål. Det er viktig å føle at man blir forstått, og blir forklart ting på en forståelig måte, slik at det å ta kontakt med kundesupport faktisk er hjelpsomt og ikke det motsatte.

Flere låneagenter tilbyr rådgivning i forbindelse med sammenligning av lånetilbud, som gjør det mer attraktivt å velge disse fremfor aktører som har dårligere tilgang til hjelp.

Slik oppnår du de beste vilkårene

Når bankene vurderer en søknad om forbrukslån ser de på risiko. Hvor stor risiko tar banken med å låne ut penger til akkurat deg? Er risikoen lav er det større sannsynlighet for at de vil innvilge lånesøknaden, og du kan oppnå bedre betingelser med en trygg og god økonomi.

Hvis du ikke havner i den kategorien automatisk er det grep du kan gjøre for å bedre sjansene dine. Her har du noen tips til hva du kan gjøre for å bli en mer attraktiv lånekunde.

#1. Forbedre kredittscore

Et godt råd når det kommer til låneopptak er å ta en kredittsjekk av seg selv før en sender inn søknad om lån. Dette kan enkelt gjøres på nett, og det eneste du må gjøre er å signere med BankID om at aktøren får innhente informasjon om din økonomi.

Når dette er gjort vil de beregne din kredittscore, og langere deg fra «meget høy risiko» til «meget lav risiko» avhengig av hvordan du scorer fra 0 – 100. Dette er ikke et fasitsvar og du kan selv gjøre endringer som forbedrer kredittscoren din. Ikke alt lar seg endre over natten, men dette er grep som vil bedre scoren din over tid.

• Bli kvitt kredittkortgjeld: Avslutt avtaler eller nedbetal brukt kreditt.
• Avslutt avbetalingsavtaler: Unngå å handle på avbetaling når du handler på nett.
• Reduser antall kreditorer: Søk om refinansiering for å samle all gjeld i en post.
• Øk inntekten din: Forhandle om lønn på jobben, få deg en deltidsjobb eller
• Betal alltid i tide: Legg faktura til betaling med en gang den kommer, slik at du unngår både inkasso og betalingsanmerkninger.

#2. Søk med medlåntaker

Får du ikke innvilget forbrukslån alene, eller får lånetilbud med dårlige vilkår, kan du søke om forbrukslån med en kausjonist eller medlåntaker. Både kjæreste, samboer, ektefelle, venner og familie kan være medlåntaker så lenge de møter bankens minstekrav til låntakere.

Når dere er to som søker om lån sammen blir dere begge ansvarlige for lånet, og banken legger deres samlede inntekt og kredittvurdering til bunn i vurdering av søknaden. To faste inntekter tilsier lavere risiko, noe som øker sjansen for å få innvilget lånet.

I tillegg vil forbrukslån med to låntakere gi en høyere låneramme og muligheten for bedre betingelser.

Fordeler og ulemper med forbrukslån

Forbrukslån har sine fordeler, men også noen ulemper.

Fordeler

• Enkelt søknad og kort behandlingstid
• Ingen krav om sikkerhet for lånet
• Fleksibel låneramme og nedbetalingstid
• Lånet kan brukes slik en selv ønsker
• Lavere rente sammenlignet med kredittkort

Ulemper

• Høyere renter enn lån med sikkerhet
• Ikke et tilbud for personer med betalingsanmerkning eller inkassosaker

Oppsummering

• Det beste forbrukslånet er i de fleste tilfeller det rimeligste forbrukslånet.
• Sammenlign alltid effektiv rente når du skal finne det beste lånetilbudet.
• Vurder om det rimeligste tilbudet passer din privatøkonomi.
• Innhent mange lånetilbud og sammenlign alle før du inngår en avtale.
• Du får de beste vilkårene om du har god kredittscore og god betalingsevne.
• Vurder å søke om lån med medlåntaker for å bedre mulighetene og betingelsene.
• Velg forbrukslån med kort nedbetalingstid for å få det billigste lånet.
• Betal inn ekstra når du kan, for å redusere kostnadene.