Søk forbrukslån med lav rente
Slik får du forbrukslån med lav rente
Laveste rente
Tilbydere av lån med lav rente
Ettersom det er såpass mange tilbydere av forbrukslån kan det for noen være utfordrende å finne forbrukslån med laveste rente.
Bruker du en låneportal som denne får du en oversikt over alle lånetilbydere som tilbyr lån av den størrelsen du ønsker.
I oversikten vår kan du se laveste og høyeste rente hver enkelt bank kan tilby. Det er ikke sikkert at du får nettopp den renten som er lavest, men en slik oversikt kan gi deg en pekepinn på hvilke banker som tilbyr forbrukslån med lav rente.
Slik settes renten på forbrukslån
Alle tilbydere av forbrukslån tilbyr ulike renter, men gjennomgår den samme prosessen for å avgjøre hvilken rente de kan tilby hver låntaker.
Når banken mottar en lånesøknad så gjøres det en kredittvurdering av deg som lånekunde. Banken henter også inn din kredittscore fra enten Bisnode eller Experian.
Kredittvurderingen tar utgangspunkt i:
- Alderen din
- Din årlig inntekt
- Eksisterende gjeld
- Betalingshistorikk
Samlet brukes informasjonen til å vurdere om du utgjør en høy eller lav risiko for banken som lånekunde.
Utgjør du en lav risiko, med en kredittscore over 70, får du tilbud om lån med de beste betingelsene og laveste rentene.
Er scoren din 50 eller mindre vil du få tilbud om høyere rente, og er den under 20 vil banken avslå søknaden om lån.
Tips til hvordan oppnå den laveste renten på forbrukslån
Vurdering av lånetilbud og fastsetting av rente gjøres individuelt, og varierer fra person til person. Siden bankene gjør individuelle vurderinger er det enkelte grep du kan gjør for å oppnå de beste betingelsene for lånet du søker om.
#1 Reduser gjelden din før du søker om forbrukslån med lav rente
Når bankene vurderer lånesøknaden din ser de på hvor mye gjeld du har fra før. Samlet gjeld påvirker hvor mye lån du kan få innvilget, og til hvilken rente. Dersom du har mulighet så er det lurt å redusere gjelden din før du søker om forbrukslån.
Gjeld som enkelt kan slettes er ubrukt kreditt på kredittkortet. Denne regnes nemlig som gjeld, selv om du ikke har brukt noe av den.
Så skal du søke om forbrukslån med lav rente så avslutt derfor alle kredittavtaler først. Har du i tillegg avtaler om nedbetaling eller handlekonto vil det å nedbetale og avslutte disse gi deg mindre gjeld.
#2 Unngå å ha flere forbrukslån samtidig
Å ha flere lån, kreditter og avbetalingsavtaler samtidig er økonomisk ugunstig. For hver ekstra kreditor du har, betaler du ekstra renter og gebyrer.
Betal ned de dyreste lånene om du har mulighet eller vurder en refinansiering. Da får du samlet all gjelden din hos en aktør som gjør det hele mer oversiktlig. Dette er mye ryddigere, og gir deg fordelen av å spare penger på renter og gebyrer hver måned.
#3 Sjekk markedet jevnlig for lån med laveste rente
Sjekk jevnlig tilbud selv etter at du har tatt opp et forbrukslån. For de fleste så vil krediscoren forbedres jo eldre vi blir. Dette kan gjøre at du vil kvalifisere til et forbrukslån med bedre vilkår etter en stund.
#4 Innhent flere lånetilbud for forbrukslån med lav rente
Noe av det viktigste du kan gjøre når du søker om lån er å innhente tilbud fra flere ulike aktører. Dette øker sjansene for innvilgelse og du har flere lån og sammenligne.
Den enkleste metoden å innhente flere lånetilbud på er å søke om lån hos en finansagent. Du sender da inn en søknad som igjen formidles videre til flere banker samtidig.
Alle bankene vurderer søknaden din, og gir deg tilbakemelding i løpet av 24 – 48 timer. Når alle bankene har kommet med svar, enten i form av avslag eller konkrete lånetilbud, kan du sammen med en rådgiver hos finansagenten vurdere de ulike tilbudene for å oppnå laveste rente.
Du kan og sende søknad selv til alle bankene som er aktuelle for deg, men vær obs på at du kan oppnå bedre vilkår gjennom en finansagent. Dette er fordi bankene vet at de konkurrerer om deg som lånekunde, og må legge sine beste tilbud på bordet for å få tilslag.
Du kan dermed oppnå en lavere rente hos den samme banken bare fordi du brukte en finansagent. Å bruke en finansagent er også helt gratis og uten noen forpliktelser.
#5 Søk med medlåntaker for å oppnå lav rente
Søker du om lån med en medlåntaker står dere begge som ansvarlige for lånet. Banken tar dermed ‘mindre risiko, siden det ligger to inntekter til bunn for søknaden.
Når bankene tar en lavere risiko, oppnår du som lånekunde en lavere rentesats på forbrukslånet. Det er også større sannsynlighet for at lånet vil bli innvilget.
Du kan søke om lån med en kjæreste, samboer, ektefelle, venn eller familiemedlem. Eneste kriteriet er at dere begge møter bankens minstekrav til låntakere.
#6 Velg lånetilbud med lave gebyrer
Når du tar opp et nytt lån må du betale et etableringsgebyr. Hvor mye dette gebyret er på avhenger av hvem du inngår en låneavtale med.
Gebyrene påvirker den effektive renten, da denne inkluderer nominell rente, gebyrer og andre kostnader. Så når du skal velge et lånetilbud, velg det tilbudet som har ingen eller lave gebyrer.
Før du søker om lån med lav rente
Når du har bestemt deg for å søke om forbrukslån burde du sette av tid til å gjøre litt forarbeid. Dette arbeidet kan spare deg for økonomiske vanskeligheter senere, samt gjøre det enklere for deg å få innvilget et forbrukslån med lav rente.
#1. Lag en plan for lånet
Før du søker om lån er det viktig å ha en plan for lånet. Vit hva lånet skal brukes til, og skaff en oversikt over hvor mye du har behov for. Skal du pusse opp boligen eller bytte ut kjøkken- eller baderomsinnredningen har dette en annen prislapp enn innkjøp av nye møbler eller en ferietur. Når du vet hva lånet skal brukes til og hvor mye det koster, vet du hvor mye du har behov for å låne.
I tillegg til lånebeløp er det lurt å ha en plan for nedbetaling. Du kan bruke inntil fem år på nedbetaling av forbrukslån, men kortere tid anbefales for å redusere de totale kostnadene.
Vurder hvor lenge du ønsker å betale for lånet, og unngå en nedbetalingstid som overstiger dette.
#2. Sjekk hva lånet vil koste
Når du vet hvor mye du ønsker å låne kan du bruke en lånekalkulator for å sjekke hvor mye lånet blir å koste deg. Her kan du selv legge inn ønsket lånebeløp, nedbetalingstid, antall terminer per år, nominell rente, termingebyr og etableringsgebyr. Siden hverken gebyrer eller rente er fastsatt før du har fått et lånetilbud kan du ta utgangspunkt i gebyrer og gjennomsnittlig rente hos en tilbyder av forbrukslån.
Når du har lagt inn all informasjonen vil du få opplyst hvor mye lånet vil koste totalt sett, hvor mye du må betale hver måned og hvilken effektiv rente du kan forvente. Bruk denne informasjonen når du lager et budsjett for å se om du kan håndtere lånet eller ikke.
#3. Sett opp et budsjett
Et budsjett gir deg oversikten over hva du har av inntekter og utgifter, og hvor mye du sitter igjen med når alt er betalt. For å få et realistisk budsjett anbefales det å ta gjennomsnittet av de siste tre til seks månedene, da dette baserer seg på din faktiske økonomi.
Sett opp en oversikt over alle inntekter og alle utgifter, og se hvor mye du sitter igjen med. Det du har igjen er så mye du kan bruke på nedbetaling av gjeld hver måned.
Hvis lånet du ønsker krever en høyere betaling enn du kan håndtere kan du sjekke budsjettet og se om det er noen poster du kan redusere på. Eventuelt må du gjøre justeringer på lånet, enten ved å redusere lånebeløp eller forlenge nedbetalingstiden.
#4. Kredittsjekk deg selv
Siden det er din kredittscore som i stor grad avgjør hvilken rente du får tilbud om, er det en idé å kredittsjekke seg selv før du søker om lån. Dette kan du gjøre på nett, og det finnes flere tilbydere av kredittsjekk som gir deg oversikt over din score og hvilken kategori scoren plasserer deg i.
Havner du i kategorien veldig høy risiko vil du ikke få innvilget søknad om forbrukslån. Er du i kategorien høy risiko kan du få innvilget lån, men gjerne med dårligere vilkår og det foretas muligens en manuell vurdering som forlenger behandlingstiden.
Den beste renten får du om du er i kategorien veldig lav risiko. En normal score for privatpersoner er mellom 50 og 60.
Kortere nedbetalingstid gir lavere kostnader på forbrukslån
Veldig mange som søker om forbrukslån er opptatt av renten, og hvor høy eller lav denne er. Men å vurdere et lånetilbud ene og alene på rentesatsen er ikke anbefalt. Det er viktig å huske på den totale kostnaden påvirkes av nedbetalingstiden, og vil bli lavere jo lengre nedbetalingstid du velger.
Lån Løpetid Nominell rente Effektiv rente Renter/Gebyrer Total Kostnad
150 000 2 år 10% 12,36% 18 984 168 984
150 000 4 år 10% 11,81% 36 834 186 834
150 000 10 år
10% 11.39 % 96 240 246 240
150 000 15 år
10% 11.26% 152 048 302 048
Som eksemplene over viser vil den effektive renten reduseres med over 1 prosentpoeng når nedbetalingstiden dobles, men de totale kostnadene mer enn dobles.
Dette betyr at selv om lånetilbud nummer to har en lavere rente er ikke dette det rimeligste lånetilbudet. Så når du skal vurdere lånetilbud må du se på nedbetalingstiden og de totale kostnadene, for selv om tilbudet har en lav rente er ikke dette ensbetydende med et rimelig lånetilbud.
Vanlige spørsmål om forbrukslån
- Du må være 18 år for å kunne søke om et lån uten sikkerhet, men de fleste banker krever at søker er minimum 20 år.
- Det stilles også krav til at lånesøker har inntekt, slik at man kan betjene lånet uten problemer. Enkelte banker krever at lånesøker har minst kr. 200.000,- i årsinntekt, men her er det store variasjoner.
- For å være berettiget til å søke om forbrukslån uten sikkerhet, må man som regel være norsk statsborger. Alternativt må man ha bodd minst 3 år i Norge.
- De fleste banker krever at søker ikke har noen registrerte betalingsanmerkninger, men noen tillater også dette.
Et ordinært forbrukslån har vanligvis en låneramme fra kr. 10.000,- til 500.000,-. Bank Norwegian har imidlertid en låneramme som er enda høyere, og her er maksimum lånesum kr. 800.000,-. Både din årsinntekt og gjeldsgrad påvirker hvilken lånesum du kan få innvilget.
Nedbetalingstiden på forbrukslån bør stå i forhold til din personlige økonomi. Jo lavere nedbetalingstid, jo høyere blir forbrukslånets månedsbeløp.
Ønsker du å bli kvitt lånet fortest mulig, så velger du kort nedbetalingstid. Vil du heller prioritere lavest mulig månedsutgifter på lånet, så velger du lang nedbetalingstid.
Vanligvis kan du velge mellom 1 og 5 års løpetid på ditt forbrukslån, litt avhengig av størrelsen på lånesummen. For refinansiering kan du velge inntil 20 år nedbetalingstid hos noen aktører.
Som regel vil du få svar på søknaden umiddelbart. Dersom du benytter deg av en lånemegler hvor samme søknad sendes inn til flere forskjellige lånetilbydere, så kan det ta noen timer ekstra før svar på alle søknadene sendes til deg.
Renten settes individuelt etter at banken har foretatt en kredittvurdering. Laveste rente som tilbys i dag starter fra 5% på større lån og går helt opp til 40% for mindre lån.
Etter at søknaden har blitt innvilget så vil pengene bli overført fra banken så snart du har signert lånepapirene.
Dersom du kan legitimere og signere lånepapirene elektronisk med Bank-ID, vil dette gjøre prosessen enklere og raskere.
Noen banker utbetaler pengene svært raskt – gjerne samme dag. Hos andre banker går det gjerne 1 – 3 virkedager før du får lånesummen inn på din konto.
Et etableringsgebyr er et engangsgebyr som betales når forbrukslånet opprettes. Gebyret varierer som regel fra 900 – 1 400 kroner.
Termingebyr på forbrukslån uten sikkerhet varierer i størrelse fra bank til bank, og er en månedlig kostnad som man plikter å betale – i tillegg til avdrag og renter. Vanligvis ligger bankenes termingebyr på mellom 35 og 50 kroner. Termingebyret skal dekke bankens administrative kostnader på ditt lån.
Nominell rente er selve grunnrenten som de ulike bankene fastsetter på sine utlånsprodukter. Den nominelle renten er alltid lavere enn den effektive renten, og sier egentlig lite om hva det egentlig koster å ta opp et forbrukslån uten sikkerhet.
Effektiv rente forteller deg hva et forbrukslån egentlig koster. Den effektive renten består av nominell rente pluss alle gebyrer på lånet. Det er derfor viktig å ta utgangspunkt i den effektive renten når du sammenligner forbrukslån med lav rente.
Refinansiering vil si å ta opp et nytt lån for å kvitte seg med eksisterende gjeld. Har man f.eks. flere smålån eller kredittkortgjeld kan det lønne seg å samle all gjeld i et større lån til refinansiering. Ved å refinansiere vil de fleste få redusert sine månedsutgifter. I tillegg får man bedre oversikt over sin personlige økonomi.
En lånemegler er et selskap som formidler lånesøknader til sine samarbeidspartnere, som består av en rekke banker og finansieringsselskaper.
Et eksempel på en populær lånemegler i Norge er Lendo. Ved å videreformidle lånesøknader til mange ulike banker, vil man kunne oppnå å få flere lånetilbud på samme tid.
Da blir det enklere å sammenligne renter og vilkår, og velge forbrukslånet med de beste betingelsene. Det er gratis å benytte seg av en lånemegler, og lånetilbudene er helt uforpliktende.
- Søk hos flere banker
- Slett kredittkortgjeld før du søker
- Benytt en medlåntaker
- Benytt en lånemegler
Dersom du ikke betaler regningene dine i tide, vil du oppleve å få purringer på fakturaene. Venter du enda lenger med å betale, vil du få en betalingsanmerkning. Personer med betalingsanmerkninger vil ha større problemer med å få et nytt lån uten sikkerhet innvilget.
En betalingsanmerkning slettes så snart du har gjort opp for deg.
Bruksområder for forbrukslån
#1. Lån til buffer
Mange nordmenn tar opp forbrukslån uten sikkerhet for å takle en tøff økonomisk periode. Ofte dreier det seg om regninger som har hopet seg opp. Dette kan løses ved å ta opp et forbrukslån for betale alt utestående.
Dette fører til at du unngår økte kostnader i form av purringer og eventuelle forsinkelsesrenter, noe som i verste fall kan ende i inkassosaker. En økning i gjelden vil ha en lengre nedbetalingstid, men for mange er kostnadene ved lånet verdt det hele i form av mindre stress og en følelse av økonomisk kontroll.
#2. Refinansiering for å oppnå lavere rente
En av de mest fornuftige måtene å bruke et forbrukslån på er når det brukes til refinansiering.
Dette gjelder kanskje spesielt nedbetaling av kredittkortgjeld, fordi rentene her normalt er langt høyere enn de fleste forbrukslån. Dersom du har flere smålån eller kredittkorgjeld, sparer du ofte store beløp ved å refinansiere disse lånene. Ved å ta opp et nytt billig forbrukslån med bedre vilkår vil dette føre til lavere månedlige kostnader. I tillegg har du nå kun en kreditor og forholde deg til.
#3. Forbrukslån til oppussing
Forbrukslån til oppussing er en av de vanligste bruksområdene for lån uten sikkerhet. I noen tilfeller trengs det akutt forbedring av boligen. Eksempler er tak som må skiftes eller våtrom som trenger utbedrelser. Nordmenn bruker også forbrukslån flittig som et alternativ til avbetaling for møbler og nødvendige hvitevarer.
#4. Forbrukslån til depositum
I tilfeller der man trenger egenkapital, kan et usikret lån være med på å dekke kravet. Det anbefales at man unngår dette når det gjelder bolig, men det hender at folk rett og slett avhengig av ekstra lån for å dekke kravet til 15% egenkapital.
Egenkapital er normalt ikke noe krav ved kjøp av en noenlunde rimelig bil, men det hjelper på rentebetingelsene. Mange låner derfor til dette formålet. Lån uten sikkerhet brukes for å få lavere renter på for eksempel et større billån.
For at besparelsene på billånet da ikke skal spises opp av de ekstra rentene (som også vanligvis er høyere på et usikret lån), bør man prioritere å betale ned det usikrede lånet så raskt som mulig.
#5. Lån uten sikkerhet til oppstart av firma
Å låne for å starte ny virksomhet er blitt ganske vanlig. I noen tilfeller dreier det seg om å skaffe til veie den nødvendige aksjekapitalen nå man vil registrere et aksjeselskap, der lånet tilbakebetales så snart registreringen er unnagjort. Andre bruker lånte penger til nødvendige investeringer som må på plass for at de skal kunne utøve det inntektsbringende arbeidet, for eksempel PC, bil, leie av lokaler, utstyr, og så videre. Les mer om bedriftslån uten sikkerhet her.
#6. Lån til ferie
Lån til ferie kan bli både kostbart og kostnadsreduserende. Den dyre varianten er når et lån uten sikkerhet er løsningen i stedet for sparing til ferieturen. Da kan man ta med alle rentekostnadene og gebyrene med i regnestykket når man vil se hva ferien egentlig kostet.
Det finnes også de som benytter seg av et forbrukslån med lav rente for å betale feriereiser når de er på tilbud. Dette kan være kostnadsbesparende ettersom prisen på reiser kan variere mye i løpet av kort tid.
#7. Forbrukslån uten sikkerhet til bil
Forbrukslån brukes til kjøp av bil, båt og motorsykkel. Dersom du ikke får et ikke dedikert billån eller tilsvarende fra en sparebank eller finansieringsselskap, er lån på dagen løsningen for mange.
Noen låner også for å skaffe seg nok egenkapital til et kjøretøy. Bankenes og finansieringsselskapenes krav til egenkapital varierer i forhold til betalingsevnen din og hvor stort lån du søker om, og krever egenkapital ut i fra dette. Rentene er også lavere desto mer egenkapital du har. Enkelte som låner til egenkapital for bilkjøp, gjør dette for å få lavere renter på selve billånet. Deretter bruker de kort tid på å betale ned det usikrede lånet, slik at de ikke taper i denne enden.
Pass på rentekostnadene
Uansett hva et lån uten sikkerhet benyttes til, er sjansene store for at lånet er dyrere enn det du får for et sikret lån. Dette avhenger også av kredittverdigheten din, da folk med god betalingsevne og betalingshistorikk får bedre renter enn om det motsatte er tilfelle.
Det dyreste lånet er det du bør prioritere å betale tilbake raskest. Ekstra midler, som f.eks. feriepenger, bonuser og arv, kan brukes til å innfri eller redusere lånet raskere enn det som ble opprinnelig avtalt med banken. Dette står man fritt til å gjøre, og det skal ikke tilkomme ekstra kostnader for raskere nedbetaling.
