Hva betyr gjeldsgrad

Nordmenn har mer gjeld enn noen gang tidligere, og både bolig- og forbruksgjeld er en av årsakene til dette. Med økende gjeld, blir også gjeldsgrad et begrep flere og flere får et forhold til. Her skal vi gå igjennom hva gjeldsgrad er, og hva du kan gjøre for å redusere din.

Hva er gjeldsgrad

Definisjonen på gjeldsgrad er forholdet mellom din totale egenkapital og din samlede gjeld. Når du søker om lån, vil bankene regne ut din gjeldsgrad, og bruke denne som et verktøy i vurdering av søknaden. Gjeldsgraden kommer til uttrykk gjennom en prosent eller et tall, og er med på å diktere om du får innvilget søknaden om lån.

Hvordan beregne gjeldsgrad

Når det kommer til privatpersoner regnes gjeldsgraden ut ved å ta samlet gjeld og dele på årlig inntekt. Tallet indikerer hvor høy gjeldsgraden er, og lavere tall betyr i denne sammenheng mindre risikabel økonomi.

All gjeld regnes med når man beregner gjeldsgrad, inkludert ubrukt kreditt og handlekontoer som står i null. Har du dette, er det en fordel å si opp eller redusere beløpet på disse før du søker om lån.

Eksempel

Har du en samlet gjeld på 1,2 millioner kroner, og en årlig inntekt på 550 000 kroner er gjeldsgraden din på 2,2. Dette er en moderat grad av gjeld, og vil kunne gi bedre vilkår og rente på lån.

Har du til gjengjeld 2,5 millioner i samlet gjeld og samme inntekt på 550 000, er din gjeldsgrad på 4,5. Dette er en høy grad av gjeld, da maksimal gjeldsgrad er 5.

Gjeldsgrad i praksis

Forskriften sier at du ikke kan ha mer gjeld enn fem ganger din årlige inntekt. Har du 550 000 kroner i årlig inntekt, kan ikke din samlede gjeld være på mer enn 2,75 millioner kroner. Ved kjøp av bolig må du også stille med 15 % av boligens verdi i egenkapital, som betyr at du ikke kan låne mer enn 85 % til kjøp av bolig.

Når vi snakker om boliglån, kommer vi også inn på begrepet belåningsgrad. Belåningsgraden dikterer hvor mye gjeld du kan ha samlet i boligen, som er inntil 85 % av boligens verdi. Den brukes også for å vurdere hvilken rente banken kan tilby. Ved en belåning på 60 % eller mindre oppnår du de beste vilkårene.

Derfor er gjeldsgraden viktig

Ikke bare gir gjeldsgraden en indikasjon på din økonomiske situasjon. Den påvirker også hvor mye lån du får innvilget og til hvilken rente. Har du allerede høy belåningsgrad, vil du mest sannsynlig få avslag på søknad om både kredittkort, forbrukslån, billån og boliglån. Er belåningsgraden din lav eller moderat, vil bankene kunne tilby høyere lån med bedre vilkår.

Høy gjeldsgrad er ikke bare ugunstig i forbindelse med lån, det er også bekymringsverdig med tanke på den økonomiske situasjonen. Hvis man allerede har høy grad av gjeld, og får økte renter, kan man få problemer med å betale både renter og avdrag på lånet.

Hvordan redusere gjeldsgraden?

Hvis du finner ut at din gjeldsgrad er høyere enn ønskelig, er det flere ting du kan gjøre for å forbedre din økonomi:

1. Lag et budsjett: Sett opp et detaljert budsjett, og følg nøye med på alle inntektene og utgiftene dine. Dette kan hjelpe deg med å finne områder der du kan spare penger og dermed øke egenkapitalen din.
2. Reduser gjelden: Prioriter å betale ned gjeld. Lag en strategi for å kvitte deg med den dyreste gjelden først, og deretter betale ned på andre lån.
3. Avslutt handlekontoer og kredittkort: Hvis du har, men ikke benytter deg av disse løsningene, kan disse sies opp for å redusere gjeldsgraden.
4. Unngå ny gjeld: Gjør en grundig vurdering før du tar opp ny gjeld. Spør deg selv om du virkelig trenger lånet, og om du har en plan for å raskt kunne tilbakebetale det.
5. Øk inntektene dine: Gjeldsgraden påvirkes like mye av inntekten din som den samlede gjelden. Ved å øke inntektene dine får du lavere belåningsgrad, da samlet gjeld deles på et høyere beløp.
6. Fordel egenkapitalen: Ikke samle alle pengene dine på et sted. Å spre investeringer kan bidra til å redusere risikoen knyttet til gjeldsgraden din. Og gi deg økt egenkapital i form av renters rente effekten.

Oppsummering 

1. Gjeldsgraden viser forholdet mellom en privatpersons totale inntekter og samlede gjeld.
2. Din samlede gjeldsgrad kan ikke overstige fem ganger årlig inntekt, og du kan selv regne ut gjeldsgraden din ved å ta samlet gjeld og dele på samlet inntekt
3. Når bankene vurderer din lånesøknad, gjør de en kredittsjekk og en beregning av din gjeldsgrad.
4. Hvor høy eller lav din gjeldsgrad er påvirker hvor mye lån du får innvilget, og til hvilket rentenivå.
5. Du kan redusere gjeldsgraden din ved å nedbetale dyr gjeld, kvitte deg med ubrukt kreditt og handlekontoer og øke inntektene.
6. Gjeldsgraden reduseres også gradvis ved at du nedbetaler gjelden din, og ved å prioritere dyr gjeld først bedres den raskere.